2. 生活琐谈 (18)# r( u3 }; Y* L7 I( x/ A2 q
6 Z' L3 G: \; U, y/ D* e6 A; Q5 o2.3 美国梦 （7）
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% Q. P9 h( j2 p% {' y1 l 房子无论盖得多好，都难免不有天灾人祸，于是，房屋保险的生意就应运而生。对于借款买房子的人来说，房屋保险是非买不可的，是获得抵押贷款的先决条件，因为债权人不想看到其抵押品有毁于一旦的风险。最普通的房屋保险包括风火偷盗。风火指房子本身以及房内的财产，如家具、衣物、首饰之属；偷盗则专指房内的财产而言。一般来说，保险业是有赚无赔的买卖。例外的情形当然也有。某年佛罗里达迈阿密一带遭到空前规模的台风袭击，受毁于风雨的房屋数以万计，某保险公司不巧承担了该地区绝大部份住宅的保险，结果该公司的股票因此而大挫。
7 s, F& g1 @* S5 S r l4 c! s, G 另一家保险公司赔钱的例子，则大有讽刺意味。赫赫有名的韩卡克斯保险公司在波斯顿兴盖一座全玻璃墙面的摩天大厦。盖好之后发现所用玻璃不合规格，于是要求建筑公司更换玻璃并赔偿因此而造成的业务损失。韩卡克斯保险公司原以为少不得有一场官司同建筑公司打，却不料该建筑公司一口承应了一切要求，但结果却令韩卡克斯保险公司哭笑不得。原来建筑公司之所以这么好说话，不仅是因为买了建筑施工过失保险，有保险公司替其承担赔偿，而且还因为承担这项施工过失保险的不是别人，正是韩卡克斯保险公司自己。真是所谓“以子之矛，攻子之盾”，妙得无以复加。& I1 \8 S* G) l7 D, z' r" C6 j
保险公司之所以经常有赚无赔，根据的是统计学的原理，只要能够卖出一定数量的保险，保险公司所冒的风险则必然会低于所得的利润，卖得越多，风险也就越小。除此之外，是懂得如和耍赖皮。保险合同常常写得不清不楚，有利于保险公司一方的漏洞良多，一旦真出事，保险公司雇有高明的律师替其开脱责任，雇不起懂行律师的小民百姓只有任其予舍的份儿。作者有位朋友住在达拉斯，一个周末外出度假，回来后发现房子被盗，电视、录像机、电脑以及首饰均不翼而飞。他向保险公司报失索赔，保险公司要求出示所失物品发票，朋友是个细心的人，一切贵重物品大都不仅有发票，而且还有照片为证。却不料仍少不了为一条24开金的项链同保险公司扯皮。保险公司用鄙夷的态度告诉他说：首饰根本不可能有24开金的。言外之意，朋友想敲榨却又外行得很，以至于丢人现眼。美国的首饰的确是没有24开金的，一般都是10开、12开或14开，连18开的都难得一见。朋友告诉保险公司：他那项链是从中国带来的，24开金的首饰在中国多的是，只有美国人才好意思把10开金的首饰称之为金首饰而不脸红。唇抢舌战的结果，朋友似乎没有输，只是无济于事。保险公司要朋友向中国的首饰店出具证明来方才予以考虑，那条项链是朋友家里祖传的，叫他上哪儿去找证书，只好不了了之。
: M) w/ g0 Z! `' a) p' k8 l- j5 ~ 美国的住宅因为大多是木结构的，除去得担心风火地震之外，还得担心白蚁。没有保险公司做白蚁保险的生意，由此可见房屋受白蚁危害的风险之大。做喷杀白蚁药剂生意的公司则频频打电话上门，警告你如果还不请他们来喷洒药剂，你的房子立刻就要遭殃。有一家杀蚁公司更是怂人听闻地在电视上宣称：美国的住宅只有两种，一种是已经让白蚁蛀伤了的，另一种是即将被白蚁蛀伤的。据说美国白蚁为害最严重的地区数达拉斯，达拉斯因而被人笑称为“白蚁之都”。作者在达拉斯的那位朋友不仅曾受害于达拉斯的盗贼，也曾受惊于达拉斯的白蚁。他在买房不久发现白蚁的踪迹，立刻打电话向某杀蚁公司呼救。接电话的人问他在哪儿看见白蚁，他回答说在后院的墙上，对方听了大笑，说院墙上有白蚁用不着大惊小怪，连他自己家里的院墙上也有，哪儿有功夫去管这么多，等白蚁进了房再杀不迟。达拉斯的白蚁竟然多到连专做杀白蚁生意的公司都赖得管的地步，可见这“白蚁之都”的称号绝不是凭空得来的。; J: a" n4 Y% b
白蚁在美国为害之深、之广，也可以从房屋买卖手续上窥见一斑。房屋过手，无论新旧，卖方都得出具一纸无蚁证书，证明房子在出卖时没有白蚁活动，如果房子在过户后 30 天内发现白蚁，由卖方负责聘请杀蚁公司上门喷杀。看起来好像很认真，其实不过是一纸空文。盖新房子用的木料都经过化学处理，一年半载之内不会有白蚁活动。旧房子的卖主没有不在出卖之前请杀蚁公司上门喷射药剂的，一般每喷药一次，可以保证几个月之内无白蚁之忧。
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3 P2 }1 M( B& z0 B* Q 美国的住宅价格虽然有所波折，并非一路青云直上，但多年来以上升为主，不少人因此而误以为房屋是不折旧的可居奇货。造成如此误解的原因大概有二。其一，房屋的价格包括地皮的价格在内，地皮无所谓新旧，当然无折旧可言。其二，美国自二次世界大战以来人口增长迅速，造成住宅市场供不应求，遂令房子的价格逐年上升，造成不贬值的假象。之所以说是假象，是因为如果比较两幢除新旧之外别无不同之处的房子，则新的肯定比旧的贵，而且新住宅的价格上升率也远高于旧住宅。十年前美国人口增长的势头明显减弱，令一些经济专家预测买房子不再是很好的投资。不过，这样的预测至少在2006年以前在加利福尼亚并不灵验。加利福尼亚房地产价格在此之前持续上升，令从外地迁入者叫苦不迭。有位房地产经纪人对电视记者说，每逢引领外地迁入者看房时，她都得随身带着面巾纸以备不时之须。什么不时之须？不少人对加利福尼亚的高薪水兴奋不已，一旦得悉房产的天价，往往忍不住破笑为啼，得须面巾纸拭泪。
% I+ O8 u9 ^0 q9 e 自从2006年以降，房地产价格跌落的预言终于在美国全国范围内成为事实。据2008年3月公布的资料，房产价格下跌最惨的十大城市为萨克拉门托、拉斯维加斯、圣地亚哥、坦普尔、洛杉矶、迈阿密、菲尼克斯、杰克森维尔、底特律、亚特兰大。与前一年相比，分别下跌18.5%、17.2%、17.1%、11.7%、10.7%、10.6%、9.5%、8.7%、7.7%、7.1%。8 K4 Y6 P q- m. N
房价下跌，只可能对一种人有利：手上无房又恰好准备买房的人。至于其他人，无不视之为坏消息。处境最糟的，以常理推之，应当莫过于刚刚购进者，可事实上却是大量发放房地产抵押贷款的商业银行。比如，美国花旗银行就因此而严重亏损，不仅致令其股票大跌，而且导致整个美国股票市场一蹶不振以至于今。原因何在？也许有人会说：根本的原因在于银行的贪得无厌。不过，商业之道本来就是一个“贪”字。不贪，无以为商。撇开这一根本的原因不谈，最直接的原因在于前几年出现的两个现象。现象之一，房地产抵押贷款利率普遍下降到极其低下的程度。现象之二，房价普遍迅速上涨，加利福尼亚则呈飞涨之势。房价迅速上涨，大抵因为利率一再走下。加利福尼亚房价飞涨，则大抵因为其增长率本来一向高于其他地区，其他地区既然迅速上涨，加利福尼亚自然就成了飞涨。至于抵押贷款的利率为何一再下挫，不少经济学权威都认为根结在中国。何以言之？中国利用美金外汇储备购买大量美国国债，美国联邦储备银行从而降低对美国商业银行购买美国国债的要求，商业银行于是而拥有更多的资金发放贷款。利率同其他商品的价格一样，高低取决于供求关系。可用于放债的资金过多，相对而言，借贷的顾客数量就等于减少。为了争取更多的顾客，商业银行于是争相降低利率。
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发表于 2011-7-21 09:51:07
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